雪球法 vs 雪崩法对比计算器：哪种更省利息？

雪球法在覆盖最低还款后，优先偿还余额最小的债务。它优化的是执行体验：更小的第一个目标更容易清零，可能帮助你继续执行计划。账户数量先下降，并不自动等于总利息最低。

雪崩法在覆盖最低还款后，优先偿还最高利率债务。它优化的是成本：高利率余额通常更快产生利息，先处理它们通常能减少总利息。首笔清零可能更慢，尤其当最高利率债务余额较大时。

两种策略都不会跳过任何仍有余额债务的最低还款。额外预算只在“全部最低还款已覆盖”之后再分配，这与很多把最低还款和额外金额混在一起描述的简化文章不同。

以下数字由站点正在使用的计算引擎生成：450 美元、APR 27.99%、最低还款 25 美元的商户卡；1,100 美元、APR 0%、最低还款 50 美元的医疗账；2,400 美元、APR 9.9%、最低还款 85 美元的个人贷款；6,800 美元、APR 22.49%、最低还款 170 美元的信用卡。额外预算 100 美元，首月合计 430 美元。

雪球法在第 4、10、17 个月依次清零商户卡、医疗账和个人贷款，第 33 个月还清信用卡。雪崩法也在第 4 个月清零商户卡，但把 0% 医疗账留到第 22 个月，并在第 32 个月还清 22.49% 信用卡。估算利息：雪球法 3,218.17 美元，雪崩法 2,857.62 美元，相差 360.55 美元，并多 1 个月。

差距大，是因为雪球法会花好几个月去还一笔不产生利息的账，高利率卡则继续计息。换一组账单，差距也可能只有几十美元。请把表格读成这一组输入的结果，再用自己的账单重跑。

在这组输入里，雪崩法利息更低，但雪球法在第 17 个月前会关掉三个账户。如果正是这串清零让你把 100 美元额外还款坚持下去，模型利息更高的方案仍可能是你真正能做完的方案。

如果你能接受更慢的第一次清零，就保持雪崩法，并用“本月还掉多少本金”而不是新消费来记录进度。不要把两行结果平均成一个虚假的第三方案。

公平对比要求：起始余额、APR、最低还款、额外月预算、一次性还款和停止新消费假设完全一致，只改变优先级规则。若一边多加额外还款、一边少加，利息差异就不是策略本身造成的。

账单周期、入账日期和日计息都会让真实利息偏离月度近似。因此应把对比结果读作“同一模型下的相对优劣”，而不是贷款机构会开出的报价。促销利率结束、惩罚利率启动或最低还款公式变化后，应重新对比。

请把对比结果当作规划视角，而不是命令。如果两种策略的利息差距很小，你能长期执行的方案可能比数学上最省钱的方案更重要。

如果利息差距很大，尤其是高利率信用卡占比高时，可以考虑在保持最高利率优先的同时，增加进度追踪等动力机制：例如记录每月本金下降、设置中期里程碑，而不是先把预算浪费在无关消费上。

无法覆盖最低还款、已进入催收、或考虑和解与破产时，策略排序不是首要问题。应优先联系债权人和合格专业人士，而不是只调整计算器优先级。