债务雪球法计算器

在覆盖所有最低还款后，计算器会把每月额外预算投向剩余余额最小的债务。该账户清零后，原本的最低还款会滚入下一笔最小余额债务。

这会形成一串更容易看到的清零节点，即使另一笔债务的利率更高。该计划仅供教育用途，不构成财务建议。

余额相同的债务按引擎固定的并列规则排序，因此同一组输入反复计算会得到相同顺序。导出计划、分享场景和页面刷新不应悄悄改变目标债务。

纸面上更省钱的计划，如果连续几个月都难以坚持，也可能失败。雪球法降低第一个目标的金额门槛，让你在最大余额明显下降前先看到进展。

代价是高利率债务可能等待更久。如果 24.9% 的信用卡仍未处理，而你先还低余额账户，计算器可以帮助你看到这个动力取舍的利息成本。

小胜利只有在“最低还款始终按时、额外金额真实可重复”时才有意义。若为了加快首笔清零而削减必要支出或借入新债，计划本身已被破坏。

在混合债务示例中，21.9% 利率的 1,200 美元信用卡，小于 24.9% 利率的 4,200 美元信用卡、5.5% 利率的 9,800 美元学生贷款和 7.9% 利率的 7,200 美元车贷。

在最低还款分别为 125、45、110、210 美元且额外预算为 150 美元时，雪球法先处理 1,200 美元卡片。当前引擎估算雪球法利息为 3,535.44 美元、雪崩法为 3,486.34 美元，因此模型取舍为 49.10 美元。

该差额只对这组输入成立。若提高额外预算、改动 APR，或把小卡换成更低利率余额，利息差距可能扩大或缩小。比较前请固定除策略以外的全部输入。

在信用卡为主示例中，信用卡 B 为 1,800 美元、利率 19.9%；信用卡 A 为 3,500 美元、利率 22.9%；消费贷为 6,500 美元、利率 12.5%。

雪球法通常会先处理信用卡 B，再处理信用卡 A，即使 A 的利率更高。这就是雪球法的核心取舍：更早关闭账户，换取可能更高的利息成本。

若 A 与 B 都是高利率且余额接近，先关掉 B 带来的心理反馈可能很大，但模型利息也可能明显高于雪崩法。此时应并排运行两种策略，再决定是否用进度记录补强雪崩法的坚持度。

某笔债务在模型中清零后，其最低还款从次月起加入可用预算，并继续按最小余额优先分配。这就是“雪球”滚动：不是把额外金额固定在第一笔债务上，而是让总付款能力随账户减少而集中。

真实账户可能在清零当月仍产生尾随利息或费用。关闭账户前，应向贷款机构确认还清金额与结清状态，再把整笔预算转向下一目标，避免模型假设与账单不同步。

额外还款金额要现实。雪球法依赖持续执行，因此两个月后就无法坚持的高预算，不如一个可以重复执行的小预算有用。

还要检查贷款机构是否有特殊还款分配、费用、最低还款变化或提前还款限制。计算器保持 100% 浏览器本地运行，不上传也不存储你的计划。

不要把账号、身份证件号码或登录凭证输入页面。分享链接可能编码余额与还款数字，应视为敏感信息，不宜公开发布。