债务雪球法计算器：清零顺序、时间线与利息对比

在覆盖所有最低还款后，计算器会把每月额外预算投向剩余余额最小的债务。该账户清零后，原本的最低还款会滚入下一笔最小余额债务。

这会形成一串更容易看到的清零节点，即使另一笔债务的利率更高。该计划仅供教育用途，不构成财务建议。

余额相同的债务按引擎固定的并列规则排序，因此同一组输入反复计算会得到相同顺序。导出计划、分享场景和页面刷新不应悄悄改变目标债务。

纸面上更省钱的计划，如果连续几个月都难以坚持，也可能失败。雪球法降低第一个目标的金额门槛，让你在最大余额明显下降前先看到进展。

代价是高利率债务可能等待更久。如果 24.9% 的信用卡仍未处理，而你先还低余额账户，计算器可以帮助你看到这个动力取舍的利息成本。

小胜利只有在“最低还款始终按时、额外金额真实可重复”时才有意义。若为了加快首笔清零而削减必要支出或借入新债，计划本身已被破坏。

输入：600 美元、APR 8.9%、最低还款 25 美元；3,200 美元、APR 19.99%、最低还款 96 美元；5,400 美元、APR 24.99%、最低还款 135 美元；8,600 美元、APR 6.49%、最低还款 220 美元。额外预算 100 美元，最低还款合计 476 美元。

雪球法在第 5 个月清零 600 美元账户，第 21 个月清零 3,200 美元卡，第 37 个月清零 5,400 美元卡，第 40 个月清零车贷。估算利息 4,848.24 美元，共 40 个月。

同一组输入用雪崩法，估算利息为 4,472.53 美元，39 个月。这个场景里雪球法的代价是多付 375.71 美元、多 1 个月，因为第一个目标是便宜的小额，而不是 24.99% 的卡。该差额只属于这组数字。

第 5 个月关掉 600 美元账户，是执行上的反馈，不是高利率利息已经停止的证据。同一组输入下，雪崩法到第 27 个月仍不会关掉这笔 600 美元，因为它一直在压缩 24.99% 的卡。

如果你只有看到早期清零才能把 100 美元坚持下去，就把这个约束写明白。第 2 个月就放弃的雪崩法，同样拿不到表上那个更低的利息数字。

某笔债务在模型中清零后，其最低还款从次月起加入可用预算，并继续按最小余额优先分配。这就是“雪球”滚动：不是把额外金额固定在第一笔债务上，而是让总付款能力随账户减少而集中。

真实账户可能在清零当月仍产生尾随利息或费用。关闭账户前，应向贷款机构确认还清金额与结清状态，再把整笔预算转向下一目标，避免模型假设与账单不同步。

额外还款金额要现实。雪球法依赖持续执行，因此两个月后就无法坚持的高预算，不如一个可以重复执行的小预算有用。

还要检查贷款机构是否有特殊还款分配、费用、最低还款变化或提前还款限制。计算器保持 100% 浏览器本地运行，不上传也不存储你的计划。

不要把账号、身份证件号码或登录凭证输入页面。分享链接可能编码余额与还款数字，应视为敏感信息，不宜公开发布。